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    史上最严公积金新政背后:信贷持续收紧 不仅影响刚需

    史上最严公积金贷款新政背后: 楼市酝酿深度调整

    楼市“寒冬”以房贷持续收紧为特征正在酝酿深度调整。

    9月13日晚间,北京住房公积金管理中心发布《关于调整住房公积金个人住房贷款政策的通知?#32602;?#20197;下简称《通知?#32602;?#30456;较于?#37213;?#30340;政策,除了简化程序?#37213;猓?#36890;知》几点调整将对市场走势产生重大影响:第一,自9月17日起,网签的购房,在使用公积金贷款的时候,将执行“认房又认贷”的政策;第二,今后公积金贷款将与缴存年限挂钩,每缴存一年可贷10万元,缴存12年可以贷到最高的120万元;第三,公积金贷款针对首付比例也进行调整。购买政策性住房之外的首套普通自住房首付款比例不低于35%,首套非普通自住房的首付款比例不低于40%。购买普通自住房且为第二套住房的,首付款比例不低于60%;购买非普通自住房且为第二套住房的,首付款比例不低于80%。调整之后,公积金贷款和商贷的首付比例就基本一致。

    贝壳研究院认为,公积金贷款政策调整后,购房者只能更多使用商业贷款,无疑会增加购房成本。部分首次购房的购房者可能因购房成本上升而放弃购房,这会导致中间换房链条断裂。公积金贡献看似不高,实际上对市场的传导效应可能会超预期。

    影响的不仅是刚需

    北京市公积金新政传递出的严厉信号,震动市场。

    以“每缴存一年可贷10万元,缴存12年可以贷到最高的120万元”为例。如果是22岁大学本科毕业职工,就职后开始缴存公积金,正常情况下可贷满120万需要缴存11年以上,也就是34岁左右。北京公积金贷款中心给出的解释是:“这主要是为了引导市民合理住房消费,落实‘租购并举’、‘先租后买’。”

    “北京公积金贷款占交易比例不高,平均在20%左右,但这个政策预计起码影响一半需求,尤其是刚需。他们将只能选择商业贷款或者全款。北京市场平均购房年龄在28岁左右,按照新政,购房者只能贷款50万左右。本来公积金贷款额度就很少,按照这个政策,公积金将基本离开刚需,而从认房又认贷看公积金政策全面收紧。”中原地产分析师张大伟认为。

    就在北京市公积金贷款新政发布之后,几乎各大微信购房群均是一片哀嚎。21世纪经济报道记者注意到,影响人群普遍是刚需购房者。

    贝壳研究院数据统计显示,申请公积金住房贷款的购房者年龄?#24067;?#20013;在30-40岁区段,首次购房占比为90.6%。使用公积金贷款的购房房源平均总价为444万元,为各?#20013;?#24335;中最低,其次是使用公积金加商贷组合的形式,平均总价为474万元。低总价段的购房者使用公积金及组合贷的?#23665;?#21344;比以及总贷款?#23665;?#21344;比均高于高总价段占比。另外,根据官方统计,近年来申请公积金贷款职工中,中、低收入群体占绝对主体,2017年占比达到98%。

    从上述数据看,北京市公积金贷款收紧影响的主体无疑是刚需人群。

    易居研究院智库中心研究总监严跃进认为,现在公积金政策继续收紧,尤其是额度减少,影响是偏利空的,或者说购房者因此承担的压力也较大。“一年才获得10万元的额度。这说明今后依靠公积金买房的可能性就很弱了。换句话说,从工作的情况看,一般是类似5年工作后会考虑买房,那么其实也只能获取50万额度的贷款,这个数?#31185;?#23454;是比较少的。所以基本上要靠组合贷来获取贷款。”

    从北京市整体交易情况看,公积金贷款占比并不高。贝壳研究院数据统计显示,2017年公积金贷款发放额在总住房贷款新增额(商贷+公积金贷)中的占比为28.2%。2015年以来,住房公积金个贷余额占住房总贷款余额(商贷+公积金贷)比重分别为31.1%、28.0%和26.6%。从链家?#23665;?#26469;看,2018年(截止到9月13日)公积金以及组合贷的?#23665;渙空?#20840;部二手房交易量的比重为58.8%,占所有贷款购房客户比例为74.2%。

    不过,贝壳研究院认为,此次北京市公积金贷款新政影响的不仅是刚需。北京市场400万以下低总价房源?#23665;?#21344;比近40%,400-700万的改善型需求占比为44%,这两部分加起来接近84%。此次公积金贷款政策的调整最直接的影响是400万以下购房者,但由于低总价房源?#23665;?#20943;少,中间换房的链条也无法运行,即便他们对公积金的依赖不高。因此,总体来看,此次政策调整对市场的冲击可能会超预期。

    信贷持续收紧

    整体看,房地产市场正遭遇信贷收紧的四面楚歌境遇。

    以北京市为例,其公积金贷款发放额呈现逐年下滑趋势。2016年-2017年,北京市公积金贷款发放额在全部住房交易额中的占比由9.3%下降到5.5%。在链家交易的二手房中,2018年1-7月,公积金贷款在总?#23665;?#39069;中的占比为14%。2017年公积金贷款发放额为535.78亿元,比2016年下降50%。2018年计划发放480亿元,比2017年下降10%。

    另外,据诸葛找房数据统计显示,整体看,我国按揭贷款增量略低于去年同期,同比下降1.23%。(基于房地产市场调控需要以及防范金融风险需求,新增贷款中按揭贷款?#26029;?#34987;进一?#36739;?#21046;,居民中长期贷款这一基本上可以视同为按揭贷款的数据。)8月份居民按揭贷款增加4415亿元,环比下降3.52%,同比下降1.23%,略低于去年同期。尽管受7月末中央政治?#21482;?#35758;中提出的“坚决?#31181;?#25151;价上涨”政策思路的影响,以及持续以来的房地产市场严控因素影响,居民按揭贷款同环比均处于下降态势。

    按揭贷款收紧同时,房贷利率却在持续上涨。据融360监测数据显示:全国首套房贷平均利率持续上涨20个月。2018年8月全国首套房贷款平均利率为5.69%,相当于基准利率1.161倍,环比7月上升0.35个百分点;同比去年8月首套房贷款平均利率5.12%,上升11.13个百分点。8月份,全国首套房贷款平均利率持续上涨,涨幅进一步缩小。当前房贷市场调控政策仍然较为严格,利率、首付、贷款审核均保持较严态势。从2017年以来全国首套房贷款平均利率可以看出,自2017年4月以后,房贷利率持续不断上涨,涨幅不断缩小,预计后期房贷利率将不断缩小直至趋于平?#21462;?/p>

    企业融资面临的困境更严峻于按揭贷款。从非金融企业及机关团体贷款中可以发现,8月份中长期贷款增加3425亿元,环比上月4875亿元下降29.74%,降幅较大;?#26412;?#34701;资增加4099亿元,达到近年来峰?#25285;?#30456;比上期2388亿元上涨71.65%。由此看出,企业贷款环比降幅较大,银行对于企业发放贷款还是较为谨慎的,另一方面,银行为了降低风险,更多选择?#26412;?#36148;现的方式融资给企业。

    诸葛找房认为,整体来看,尽管居民按揭贷款增量略低于去年同期,但银行方面较为积极;相比而言,企业贷款环比降幅较大,银行对于企业贷款较为谨慎。受表外融?#24335;?#24133;趋缓影响,社会融?#20351;?#27169;小幅回升,种种迹象表明,去杆杠引发的信用偏紧环境拐点迹象显现,后期社会融?#20351;?#27169;将趋于稳定。但房企仍然未摆脱资金趋严、融?#26159;?#36947;受限及还债高峰期的困?#22330;?/p>

    责任编辑:唐秀敏

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